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D. D.

日本NISA和積立NISA 在日小資族的理財選擇

想在日本投資?想提前規劃自己的退休生活?為在日本打拼的你/妳獻上NISA與積立NISA的懶人包。

懶人包內容:

  • NISA是什麼?
  • 現存NISA制度比較
  • 為什麼要推薦給在日本打拼的人?
  • 投資目標與原則
  • 信託投資要點
  • 如何選擇被動型基金
  • 私心推薦

NISA是什麼?

  NISA(Nippon Individual Saving Account)是源自於1999年英國推出的ISA(個人儲蓄帳戶)為基礎,安倍總理為了刺激日本國內的投資市場於2014年所推出的政策。在日本一般稱作”少額投資非課稅制度”(文內皆以NISA作為簡稱),這個制度最吸引人的地方就是投資的資本利得以及股利所得都可以免繳納20.315%的稅金。

現存的NISA制度比較

  在撰寫本文的時候(2020年9月),實施中的一共有3種NISA制度。分別為一般NISA、積立NISA、和ジュニアNISA。

資料來源:日本金融庁

   一般NISA和積立NISA的適用對象皆為住在日本境內的成年人,即便是日本人只要沒住在日本就不能利用NISA。反之,即使是外國人只要住在日本便在受惠範圍內。日文的積立就是所謂的定期定額。而ジュニアNISA也就是青年NISA的適用對象是以未成年為主,細節上跟前兩者有不少差別所以會另外進行介紹。

青年NISA簡易介紹

積立NISA能投資的對象僅限於符合以下條件的基金和ETF:

  • 免購入手續費
  • 管理費一定程度以下(日本國內為0.5%以下)
  • 要寄發過去一年管理費詳情通知
  • 可契約期間為20年以上或無限制
  • 非每月分配型

  而一般NISA和青年NISA則是除了基金以外,日本國內外股票以及不動產投資信託皆為對象。

  以目前2020年作為加入時間點的話,NISA的可運用期間為3年總免稅額度為360萬日圓(3*120萬/年)。積立NISA則是能到2042年,也就是還有22年總免稅額度可以到880萬。政府似乎有意要繼續推廣這項政策,目前已經宣布2024年開始至2028年實施新NISA制度,積立NISA也從原本的2037年延長5年至2042年。

為什麼要推薦給在日本打拼的人?

原因主要有:

  • NISA僅限居住日本的人使用
  • 日本的定存利率很低
  • 美股或台股的匯差風險
  • 選股成本
  • iDeCo要年滿60歲才能領取

日本銀行的定存利率真的很低,主要原因可能跟安倍晉三的大型QE(量化寬鬆)脫不了關係。撰寫本文時(2020年9月),利率最高的是SBJ銀行的一年期定存0.25%(稅後0.199)和2~3年期0.35%(稅後0.278%),這個利率是僅限年底前新開戶的優惠專案。

SBJ銀行定存促銷截圖

  不論是用Broker投資美股或匯錢回台灣都要承擔匯差風險和一筆額外的手續費支出。在日本工作通常都是用日圓結算,直接用日幣投資可以免去不必要的風險。

  股票投資是一門學問,投資個股的話要花很多時間去分析各個面向。等研究完了都不知道要花多少時間成本和心力。用NISA進行信託投資的話,除了享有一定額度內免稅。也不需要像炒短線一樣時時刻刻心情隨股價搖擺,可以更專注在自己的事業上。

  iDeCo年金制度就跟台灣的勞退自提6%差不多,就是一個強迫自己儲蓄的手段。好處是可以節稅,可以購入的商品也很豐富,投報率也還不錯,但是限制要到60歲才能提領。iDeCo的投資是可以全額抵免的。以社會新鮮人的平均薪資月薪20萬+年終1個月來計算的話,年收260萬得出課稅所得為174萬,所得稅稅率為5%+住民稅10%。每月投資12000日圓近iDeCo,年間14.4萬,可以免稅21600日圓。假如有把握一直在日本做到退休,加入iDeCo確實可以減免不少稅金。

免稅額計算方式(資料來源:国税庁)

  雖然可以中途解約轉出到特定口座(會被課稅的投資用帳戶),但是要滿足的條件非常嚴格。但是,近40年以後的事實在很難預測,我只能說我真的沒有把握可以在日本一路撐到60歲(笑)。

投資目標與原則

基本目標有

  • 年投資報酬率5%:錢是有時間價值的,一般通貨膨脹率是用3%為基準,投資報酬率小於3%資產容易縮水。
  • 分散投資:分散風險,避免因單一公司虧損或弊案造成的大量虧損。
  • 定期投資:強迫自己進行儲蓄,懶人投資法的定期定額減緩市場波動造成的價格變動或是稍微積極一點的可以採取定期不定額低價多買進增加獲利。
  • 長期投入:對小資族而言,時間和複利是最好的夥伴。

信託投資注意要點

  購買投資信託產品前,要先知道投資信託會收取的3項手續費:

  • 購入手数料:購入手續費,一次性收取。現在的主流是ノーロード,也就是0手續費。
  • 信託報酬:持有信託產品的管理費,又稱內扣費用。
  • 信託財産留保額:中途解約時的手續費。

  在台灣的話,股票的買入和賣出都會收取0.3%證交稅,ETF則為0.1%。此外還有0.1425%的券商手續費,基金還要考慮管理費。因此在計算報酬率時還要同時計算投資成本,才不會在不知不覺中利潤全部被吃光了。

  基金產品又分為主動型和被動型。主動型的是由人工操盤管理,被動型則是透過程式追著大盤指數連棟自動下單。從長期數據看下來的話,兩者的回報率其實不會差太多。但被動型的成本相對親民不少,較適合新手投資。

如何選擇被動型基金

  以下是我個人的準則:

  • 0%入手續費(ノーロード):日本現在的主流,可以壓低成本。
  • 1%~2%管理費:持有成本會直接影響到獲利,能壓低一點就可以多創造一點獲利空間。
  • 基金規模要足夠龐大:資金充足比較不會終止或被清算。
  • 資金持續流入:理由同上。
  • 信託契約期限無限期:可以避免因契約到期而必須認賠賣出的情況。

  每個人在選股票基金的時候,都會加入個人比較在意的條件。投資前多花一點時間研究深入了解才是最理想的。投資理財有賺有賠,投資前請詳閱公開說明書。

私心推薦

  我個人是使用樂天證券一般NISA進行投資。用樂天的原因則是因為可以用樂天信用卡進行上限5萬/月的定期定額繳款,而且這部分的金額是可以累積點數的(1%)。搭配樂天點數購買還可以達成每月的SPU加成條件。

では、これからもよろしくね~

2020年9月 最高44倍點數回饋 樂天Super Sale初體驗

日本的樂天Super Sale大約是3個月會舉辦一次,這次是9/4-9/11舉辦。這次是拿到樂天信用卡後的初參戰,所以也爬了很多文看如何才能最大效益化。綁定好信用卡和樂天銀行繳費基本點數回饋就來到4%了。9/5剛好又可以和5,0活動併用(+2%),樂天鷹還剛好贏球再+1%。本次Super Sale有兩大特點,一個是大量的打折商品還有最高44倍的點數回饋。

這次的Super Sale的點數回饋大致上分成三部分:

第一個是基本的樂天SPU。(詳情請參考:日本生活必見 網路購物首選 樂天市場)

第二個是採購店家數(ショップ買いまわり)的點數加成。每在一家店鋪買超過1000日圓(折扣後價格)就會+1倍,最多可以+10倍。

圖源:日本樂天

最後一個是商家提供的特定商品點數加成。

44倍說實話有點像是釣魚標題,畢竟不是所有有SPU加成的樂天服務都會利用到,而且也不是所有店家都願意給出高倍率的回饋。此外,點數回饋也設有10000P的上限。我自己的點數回饋大概都是落在10-20%之間,個人覺得已經是不錯的回饋率了。這次也順便利用高點數回饋試著操作了一次故鄉稅。


這邊順便PO一下這次個人覺得不錯的商品。

就是這兩樣台灣直送的鴨血和臭豆腐。據我所知,目前只有東京才買的到這些台灣小吃。我個人非常喜歡吃辣,但是我所在的屋久島別說是台灣小吃了,連會辣的食物都找不到(怨念很深)。所以這次看到這兩樣商品,完全沒猶豫看到就直接剁手了。

では、これからもよろしく~~

日本節稅必見 故鄉稅  購物省錢 魚與熊掌不可兼得?

故鄉稅是什麼?

  在日本工作除了要繳所得稅之外還要繳大約5%的住民稅給現居住地的政府。而身為已開發國家的日本因為人口基本上都聚集在首都圈以及關東地區,所以地方與城市之間的稅收就會呈現極度不均的現象。為了平衡這一現象,故鄉稅(ふるさと納税)便因應而生。

  故鄉稅的機制是可以選擇特定自治體作為住民稅的繳稅對象,繳稅者則可以拿到地方自治體的返禮品,而返禮品的普通販售價格大約都是捐贈額的30%左右。除了2000日圓的自付額之外的都可以從隔年的住民稅中僅進行抵免。從結論來說,故鄉稅就是一種提前繳稅,並用2000日圓買捐贈額30%商品的概念。

  現在各個地方自治區都想爭取這項稅金資源,因此都會推出很多豐富的返禮品。尤其是現在日本又壟罩在新冠肺炎的影響之下,所以也有不少自治體順勢推出比往年更優惠的返禮品。除了可以吸引納稅人捐贈外,也可以順勢銷售受影響滯銷的農畜產品和漁獲。這些都會附上緊急支援品的關鍵字,份量也都非常霸氣。

緊急支援品
圖片來源:樂天市場

  對在日小資族而言,現在正是撿便宜的大好時機。另外,我個人會比較推薦利用樂天市場進行故鄉稅的捐贈。除了跟樂天簽約的業者比較多可以更容易地找到心儀的返禮品外,還可以順便累積樂天的點數,一舉兩得。

#注意事項:可以抵稅的額度有上限,主要跟年收入的高低有關。想知道自己的抵稅額度的話可以利用各個故鄉稅網站上的計算機。

https://event.rakuten.co.jp/furusato/mypage/deductions/(在此附上樂天的簡易計算機連結)

では、これからもよろしく~~

日本生活 網購推薦 樂天市場

大家好,我是D.D.。來到日本之後,除了去超市掃打折品之外,最常做的就是網路購物。日本最主要的網路購物網站呈現三足鼎立的狀態,樂天市場、日本亞馬遜、日本雅虎商城。剛到屋久島的時候是用亞馬遜比較多,身處離島免運費和快速的物流就會顯得非常重要(比商品本體還貴的運費真的很傷荷包)。

不過,在日本生活了一陣子之後研究了不少省錢的方法,今年六月再度挑戰申請樂天的信用卡和銀行。可能是工作了一年有了繳稅的紀錄,這次完全沒有阻礙非常順利的通過了!!正式開啟我的樂天經濟圈生活。

樂天集團

樂天是從做網路電商平台起家的,並透過公開發行併購其他公司來拓展自己的業務範圍。現在已經涉足網路電商、通訊服務、信貸業務、保險、證卷……等領域。2007年的時候就已經以台灣作為第一個海外據點跨足國際市場,因此台灣人對樂天也並不陌生。公司旗下還有自己的棒球隊,2019的時候還收購了台灣職棒的Lamingo桃猿隊。

樂天在日本基本上已經坐穩網路購物B2C的龍頭地位,簽約的店家數量超過4萬家。性質上比較像是淘寶或PChome的感覺,商品品項豐富,但是把關更嚴格品質有相當程度的保證。

樂天經濟圈

假如是長期在日本工作居住的話,我個人非常推薦樂天市場。推薦樂天的原因必須先從樂天經濟圈開始說明。網路購物點數回饋大部分都是1%-3%。樂天也是同樣的運作原理100圓可以累積1P,而點數也可以直接折抵現金(1P=1日圓)。但是!!樂天的點數回饋系統(Super Point Up以下簡稱SPU)可以累加的項目和上限比其他的購物平台還多。具體而言,最多可以到16

樂天經濟圈(SPU)
圖源:樂天

當然,並不是所有SPU包含的服務都會用到所以不會真的到16倍。這裡面比較常用且容易達成的項目主要是樂天信用卡(+2倍)和樂天銀行(+1倍)以及樂天市場的手機應用程式(+0.5倍)。光是達成這三個項目就可以獲得4.5倍的點數回饋,樂天的服務用得越多點數回饋也越高。

  除此之外,樂天也常常會有許多點數回饋活動。像是Super Sale、購物馬拉松、5,0日、還有旗下棒球隊獲勝慶祝之類的,點數回饋相當豐富。

樂天VS日本Amazon

剛好遇到日本樂天Super Sale就直接截圖片和Amazon進行比較說明。

樂天

樂天這邊的話則是3680日圓,附贈300日圓的折價券。點數回饋設定為基本的4.5倍(會員+信用卡+銀行+APP)+1倍。3680-300=3380圓 點數回饋185P(4.5%)。

Amazon

Amazon這邊是3780日圓附6%折扣。點數回饋1%(使用特定信用卡支付為3%,限時特賣時最多7.5%),
簡單計算在Amazon買的話大約是3780*0.94=3553日圓 點數回饋106點(3%)。

兩者比較下來光點數的部分就差了快100P,買得越多省得越多。

  這裡也不免俗的要呼籲大家衡量自己的經濟能力,理性消費。我自己基本上只有Super Sale時才會採買。除此之外,在日本工作有繳稅的話,樂天還可以利用故鄉稅節稅順便累積點數。最重要的是要多方比較找出適合自己的方法。

では、これからもよろしく~~

無人市集 日本鄉下另類的農夫市集

今天想要跟大家介紹的是我到屋久島之後,在探索宿舍周邊時發現的特殊景象———無人販售所。雖然這並不是什麼新奇的東西,日本有很多無人販售所。有一些甚至可以稱作熱門景點,網路上可以查到不少資訊。但是,在台灣無人販售所其實並不常見。因此,對我來說這是一件挺有趣的景象。

無人市(屋久島麦生地區)

無人販售所,又稱作無人市或者是良心市。通常以販賣農產品為主,擺上商品寫上標價並擺上一個收款箱。經過調查後發現,無人市的設立並不是誰都可以隨便搭建的,而是由日本政府特別設立法律去管理的。現在日本各地也發展出了很多型態的無人販售所,有一些販售所也會裝攝影機,但絕大多數還是仰賴於客人自身的良心。

陳列的蔬菜,現在都是夏季蔬菜。
每個項目都是100日圓。

因為省去雇用店員或自行販賣所需要的人事成本和時間成本,所以能以比較低廉實惠的價格進行販售。通常都會設定成100円-500円之間方便付款的銅板價。

收款箱

在我居住的麦生周邊就因為附近有不少農地所以無人市的密度比較高。甚至還有附近居民聯合起來一起經營的稍微有點大的無人市。基本上都會以時令蔬菜為主,有時候也會看到雞蛋和水果。在台灣時,去市場晃一圈大概就有十幾種蔬菜任君挑選。但是,屋久島除了生菜以外的蔬菜真的是種類少還價格不斐。而日本的水果因為政府的政策的關係所以絕大多數都是走精品路線,價格也是住在台灣時難以想像的超高價格(除了進口的香蕉)。所以無人市在水果盛產的季節就有機率可以找到價格相對實惠許多的水果。前一陣子就有買到過木瓜和百香果,而1-2月時則是幾乎每個無人市都會販賣特產—-桶柑。

現在,放假的時候去逛一逛無人市已經變成我的興趣之一,同時也可以稍微省一點飲食上的開銷。偶爾也會買一些可以直接種或採種的蔬菜來擴充自己的陽台農園。

では、またとろしく~

屋久島在哪? 日本九州的秘境探索

屋久島是坐落於鹿兒島縣南南西方的離島。屋久島本身並不是那麼有名,但是卻有不少有名的景點。島上有2成以上的土地屬於世界自然遺產,6成以上屬於自然保留區。基本上就是個有山有海親近大自然的小島。

屋久島跟沖繩都是在比較低緯度的地區(相較於日本本土),氣候都跟台灣挺相似的。因為是四面環海的島嶼,所以降雨量也相當可觀。當地就因此流傳著”屋久島每個月裡有35天在下雨”這麼一句有趣的話。不過,這也側面反映了屋久島的高降雨機率。

常常在網路上看到或聽到來日的朋友抱怨日本的溼度很低,皮副很乾要很注意保濕之類的。屋久島完全沒有這個問題,屋久島反而是濕度很高,稍有不注意的話就會發現很多地方長出黑色的黴菌。因此我家的除濕機基本上是24/7全年無休的不停工作。每兩三個月就需要整頓一次,不然壁紙很快就要換新的了。

由於屋久島的活動有超過八成都是接觸大自然的戶外活動,因此受到天氣的影響非常大。尤其是屋久島旅行旺季的6~10月間就包含了一部份的梅雨季以及颱風旺季,因此受天候影響而行程受阻的狀況時有耳聞。畢竟登山和海上活動非常講求人身安全,降雨量大的時候登山路徑有可能因溪水暴漲而中斷導致旅可受困山區。。尤其是前幾年有遊客不聽勸阻執意上山結果受天候影響遇難鬧上新聞之後,光觀協會的手段就變得比較強硬了(汗)。最慘的情況應該要屬班機取消而不得不在島上再多住一晚進而導致形成全盤大亂。這種時候,大部分的旅客都會選擇預約屋久島機場旁邊兩分鐘距離的繩文之宿滿天(縄文の宿まんてん)。因為距離機場很近,天氣好轉的話有機會可以取消預約馬上出發,而且附近也有大賣場可以輕鬆進行採買。

繩文之宿滿天(圖片來源:滿天官網https://www.arm-manten.co.jp/)

大部分關於屋久島的介紹都環繞在白谷雲水峽,繩文杉還有大川瀑布。島上還有很多值得前往的景點,也有一些季節性的活動。島上最多的就是登山步道,我自己去過的就包含白谷雲水峽、繩文杉、屋久杉園(太忠岳)和宮之浦岳。之後的目標是把八重岳能去的都去一遍(時間允許的話)。

白谷雲水峽_森林(圖片來源:Wiki)
繩文杉(圖片來源:Wiki)

除了登山以外,屋久島也有許多水上的活動,例如潛水、溪流泛舟、垂釣等。此外,屋久島也是日本僅有的一處綠蠵龜迴游產卵地。雖然能不能看到海龜產卵有著非常大的運氣成分,但是7~8月的時候仍會有許多遊客為了一賭這特殊景象而造訪屋久島。我目前也還沒看到過海龜產卵,之後若有幸可以目睹的話也會另外再發佈心得文介紹分享。

では、みんなこれからもよろしくお願いします~~

全新開始

最近來日本剛滿一周年,經歷了不少預料之外的是也進行了很多反思。目前日本還是存在不少潛在風險,但是已經安定不少了。做為一名服務業的從業人員而言,現在還稱不上是能放心的階段。尤其是不確定會不會運氣很糟的確診之類的,服務業短期間的前景也是不被看好,這飯碗也不知道能不能好好保住。

反思了一陣子,就思考說要來嘗試一些以前沒做過的事。於是乎,便有了這個網站的誕生。這個網路日誌會分享我個人在日本生活所獲得的經驗,會以我自己實際體驗過的省錢技巧為主。基本上就是在自嗨而已。

では,みんな今後どもよろしく~~

2020.08.23

(12.09更新)